Судебная практика: МФО против граждан
МФО прочно завоевали популярность в России. Граждане берут займы, когда нужно «перехватить» до зарплаты, поправить кредитную историю либо в случае отказов банков в кредите.
К возврату микрозайма не все граждане относятся с должной ответственностью, поэтому МФО вынуждены прибегать к разным способам вернуть долг, в том числе и путем подачи иска в суд.
В 2018 году ВС РФ сформировал судебную практику по микрозаймам. Чего ждать гражданам, если с ними судится МФО?
Популярность микрозаймов
За 2018 год МФО выдали гражданам займы на сумму около 22 миллионов рублей, что на 20 % больше, чем за 2017 год.
Средняя сумма займов граждан составляет 11500 рублей, оформленных онлайн — 8500. Среднее значение займов ИП или юр. лиц составляет 1 200 000 рублей.
Четверть от всех займов оформляется на срок до 30 дней, половина — до 12 месяцев. На долю юр. лиц приходится четверть займов от всего годового объема, сроки кредитования — до 5 лет.
За 2018 год услугами МФО воспользовалось около 9 млн граждан, что примерно на 70 % больше, чем за 2017 год.
Законодательством установлен предел размера обязательств заемщиков по отношению к основному долгу (не более 2,5-кратного размера). То есть если гражданин взял в МФО заем в 1000 рублей на год, максимальный долг составит 3500 рублей с учетом процентов.
Судебная практика
В зависимости от региона РФ, судебная практика по делам с участием МФО имеет различия. Но общие тенденции уже выявлены специалистами.
Главная тенденция —суды стараются учитывать интересы обеих сторон (граждан и МФО).
Несмотря на то что все договора на займы в России заключаются строго в добровольном порядке, суды оценивают каждое дело в индивидуальном порядке, руководствуясь принципами разума и справедливости.
Суды считают, что условия соглашений между физ. лицами и МФО не должны быть тяжелы для заемщиков, но при этом должны оставаться выгодными кредитору.
Ясно прослеживается позиция ВС РФ (Верховный Суд Российской Федерации), заключающаяся в защите интересов заемщиков при недобросовестности МФО. В резонансных судебных разбирательствах о взыскании долгов с граждан ВС РФ определил снизить проценты по займам.
ВС РФ пояснил, что сверхвысокие проценты МФО могут взимать с граждан при выдаче займов на срок до 12 месяцев. По истечению этого срока проценты должны снижаться.
Поэтому граждане, считающие, что МФО начислило им повышенную неустойку, могут отстаивать права в суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ.
В это же время признать договор с МФО недействительным по ст. 179 ГК не выйдет. Суды РФ отклоняют такие требования граждан.
Заключение: стоит ли гражданам бояться судов с МФО
Граждане, потерявшие возможность вернуть заем в установленный срок, могут не бояться судов с кредиторами. Их ожидает либо опись имущества за долги, либо реструктуризация займа. Возможно снижение процентов, уменьшение общей неустойки.
Тем не менее пусть и уменьшенную сумму, но вернуть долг в МФО придется. В этом суды придерживаются однозначной позиции: должники должны рассчитываться по взятым займам.
