Как займы отражаются на кредитной истории заемщика
Репутация заемщика – основной критерий, который рассматривают банки при выдаче очередной ссуды. Но кроме банковских кредитов существуют еще и так называемые «срочные» микрозаймы, на которых специализируются микрофинансовые организации. Они намного проще в оформлении и имеют достаточно демократические условия предоставления. В этой связи заемщики почему-то пребывают в полной уверенности, что займы в МФО не отражаются в кредитной истории. Это можно считать одним из самых распространенных заблуждений в сфере быстрого кредитования.
Понятие
Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком своих обязательств по возврату ранее полученных ссуд. Данные в кредитную историю попадают из различных источников: банков, микрофинансовых организаций, государственных служб. Досье на заемщика хранится в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после полного погашения кредита.
Запись в досье содержит в себе следующие данные:
- личные данные заемщика (ФИО, дата рождения и т.д.);
- дату выдачи ссуды;
- дату погашения;
- ежемесячный платеж по кредиту;
- фактические даты и суммы погашения долга.
В первую очередь существование кредитной истории необходимо для проведения кредитного скоринга. Кредитный скоринг – система оценки платежеспособности физического или юридического лица. На основании скоринга микрофинансовые организации, банки и другие службы выносят решение по выдаче очередной ссуды.
Примеры КИ из бюро
Хорошая кредитная история
Испорченная КИ
Таким образом, можно сделать вывод, что испорченная кредитная история может стать основной причиной отказа кредиторов в выдаче ссуды. Однако это не означает, что при одноразовой просрочке платежа по кредиту репутация заемщика портится навсегда. Ее можно как испортить, так и исправить.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Несмотря на то что сроки предоставления микрокредитов обычно не превышают и получаса, сотрудники МФО успевают ознакомиться с информацией в досье заявителя. Это уже говорит о том, что микрофинансовые организации активно сотрудничают с Бюро кредитных историй.
В кредитную историю клиента попадают данные обо всех займах, кредитах, ссудах, а также штрафах и пенях по ним. Это необходимо для того, чтобы финансовые организации смогли проверить благонадежность клиента и вынести решение по предоставлению очередного кредита.
При отправке онлайн-заявки на кредит заемщик дает свое согласие на проверку личных данных в БКИ.
Чтобы узнать, сотрудничает ли конкретная компания с БКИ, достаточно внимательно просмотреть на заявку для получения микрозайма. Как правило, в нее вносится пункт о согласии клиента на проверку его личных данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Влияние микрозаймов на досье в БКИ зависит только от заемщика. Никто не станет просто так портить или наоборот исправлять репутацию человека. Влияние микрозаймов на кредитную историю может быть как отрицательное, так и положительное.
Негативное влияние на досье заемщика выражается в несвоевременной выплате платежей по кредиту. Даже если взнос просрочен на один день, отрицательной записи в досье Бюро кредитных историй не избежать. Поэтому прежде чем оформлять очередной заем, следует заранее спланировать свой бюджет.
Однодневная просрочка выплаты по кредиту не является критической, поэтому для банков не считается веской причиной для отказа.
Положительная отметка в кредитной истории говорит о том, что заемщик вовремя и в полном объеме исполнил свои обязательства, то есть вернул долг микрофинансовой организации.
Какие микрозаймы не влияют на кредитную историю?
Отличительной особенностью всех МФО является то, что они обязаны подавать всю информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй, но в то же самое время они имеют право не пользоваться этими данными при выдаче займа. Это означает, что взять микрокредит в МФО без занесения его в досье не получится.
Если клиент по каким-то причинам не хочет, чтобы информация туда попала, он может взять деньги в долг у частного лица. Стоит отметить, что это достаточно рискованное мероприятие, так как микрофинансовые организации – официально зарегистрированные юридические лица, которые несут ответственность за предоставляемые услуги. А частные кредиторы – обычные люди, среди которых нередко встречаются мошенники.
Как выгодно использовать микрозаймы?
Влияние займов на кредитную историю можно использовать себе во благо. Для заемщиков с изрядно подпорченной репутацией МФО являются единственным шансом ее исправить.
Дело в том, что при рассмотрении заявки некоторые компании по микрокредитам не используют информацию с БКИ, а другие просто закрывают глаза на плохую кредитную историю потенциального клиента. В свою очередь, это дает ему шанс перекрыть предыдущие просрочки по ссудам положительными записями в досье. Чтобы процесс исправления прошел быстрее, следует досрочно исполнять свои кредитные обязательства.
Когда заемщик планирует взять крупный кредит в банке, например, на покупку автомобиля, отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа. Поскольку банковские организации видят все предыдущие ссуды, в частности, займы в МФО, кратковременный займ поможет открыть кредитную историю. Естественно, если планируется сразу после него оформить кредит в банке, не стоит задерживать выплаты по погашению долга.