Какой процент микрозайма является законным?
Центральный банк в этом году всерьез взялся за регулирование рынка микрозаймов, законодательство в этой сфере быстро меняется. В июле прошлого года были внесены поправки в два закона. Главными были поправки, отраженные в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 №230-ФЗ». Но в марте 2017 ЦБ дал разъяснение об их применении, существенно изменив практику микрокредитов.
Закон, регулирующий ставки
Согласно этому разъяснению, любой договор с микрофинансовой организацией сроком действия менее одного года не может дать задолженность, превышающую его четырехкратную стоимость. То есть, взыскать с заемщика можно только сумму займа плюс проценты, начисленные на него, не превышающие трехкратную стоимость займа. Однако неустойка и штрафные санкции начисляются сверх этого ограничения. Эти новации значительно облегчают участь должников микрофинансовых организаций, которые раньше платили тысячи процентов.
Отрывок закона
Часть 1 статьи 12 230-ФЗ изложена теперь так: МФО не имеет права начислять человеку проценты по договору займа в том случае, когда сумма уже начисленных процентов достигла трехкратной величины суммы займа. При этом штрафные санкции во всех случаях не могут превышать двойную сумму непогашенного долга.
Это означает, что двукратная сумма будет все время уменьшаться, по мере того, как человек оплачивает свой долг. Теперь с варварской практикой микрофинансовых организаций, когда неустойку начисляли во все увеличивающемся размере не только на долг, но и на проценты, покончено.
Все ограничения выплат должны быть описаны на первой странице договора микрозайма и обязательно разъяснены заемщику до заключения договора. Есть судебная защита прав заемщика в виде ст. 333 Гражданского Кодекса, который позволяет уменьшить размер неустойки, если суд сочтет ее несоразмерной условиям договора. Суд применяет эту статью, если величина неустойки превышает в 2 раза существующую в это время ставку ЦБ.
Проценты микрозаймов на практике
Обычные процентные ставки у МФО сильно разнятся в зависимости от того, впервые человек обратился в эту организацию или повторно. Для постоянных клиентов солидные микрофинансисты ставки снижают. Для пенсионеров, которые обращаются за займами, ставки понижены. Это объясняется большой дисциплинированностью пенсионеров как должников, у них риск невозврата долга значительно меньше. Что трудно ожидать от студентов, которые в университетских городах являются многочисленными клиентами этих организаций, ведь банки кредиты им не дают. Чем больше срок погашения микрозайма, тем ниже ставка, что не снижает общую сумму переплаты. В этом году ежедневная ставка процентов у большинства организаций 0,3 — 2.0%.
Ограничения по процентам для займов
Ежеквартально ЦБ устанавливает максимальные величины процентов по микрозаймам, которыми должны руководствоваться все. К сожалению, это не всегда происходит.
На второй квартал 2017 года установлены следующие пределы:
- для займа не более 30 000 рублей на срок не более месяца – 2,2% в день;
- для займа этой же величины на повышенный срок, но не более двух месяцев – 1,1% ежедневно;
- на большую сумму займа, которая превышает 100 000 рублей — предельная величина 75,5% годовых.
Если микрофинансовая организация нарушает эти установленные государством условия, можно обратиться в суд, который в этом случае признает договор недействительным.
Максимально возможные суммы микрозаймов
От автора
Все эти изменения в законодательстве были приняты по инициативе ЦБ. Статистика применения нового законодательства говорит о том, что практическая стоимость микрозаймов сейчас достигает 599,3%, тогда как закон позволяет достигать предельных ставок в размере 799%. Это говорит о том, что микрофинансовые организации держатся в рамках новых для них правил и умерили свои аппетиты.
Кроме того 15 июня 2017 Центральный банк сообщил о своем намерении осенью внести в Государственную Думу новые ограничения процентов для микрозаймов. По планам ЦБ, к 1 ноября текущего года он собирается установить предельное ограничение процентных ставок для микрозаймов в 150% годовых. Специалисты полагают, что это повлечет революционные изменения на рынке микрозаймов и количество действующих МФО уменьшится больше, чем на две трети. В конце года согласно этим планам начнется формирование нового цивилизованного рынка микрокредитования.