Как МФО проверяют заемщиков
Уже давно преимущественно благодаря рекламе сложился стереотип, что микрофинансовые организации (МФО) выдают деньги всем подряд без каких-либо проверок под честное слово. Однако так ли это на самом деле, и что скрывается за лояльностью данных кредитных компаний?
Методы проверки заемщиков МФО?
В отличие от банков микрофинансовые компании не имеют собственной службы безопасности, но в этом и нет необходимости. МФО выдают небольшие суммы на короткие сроки, при этом специальное программное обеспечение рассчитывает, какой максимально возможный лимит можно выдать заемщику на руки исходя из его платежеспособности и кредитного рейтинга.
При оформлении микрозайма в офисе кредитора важен субъективный критерий оценки, т.е. впечатление, которое заемщик производит, отвечая на те или иные вопросы. В некоторых случаях неадекватное поведение клиента является поводом для отказа в сотрудничестве.
Стоит знать, что существует два способа проверки клиента. Это автоматический и ручной. Последний используется исключительно при личном общении кредитного менеджера с клиентом. Наиболее важными данными, которые влияют на принятие позитивного решения по заявке являются:
- Размер ежемесячного дохода.
- Источник дохода.
- Адрес регистрации.
- Гражданство.
- Возраст.
От того, как четко клиент будет отвечать на поставленные вопросы, зависит многое. Несовпадение ответов клиента с данными, указанными в паспорте, может свидетельствовать о том, что сделка оформляется по поддельному документу. Причина отказа не сообщается в любом случае, чтобы не дать возможность мошенника подготовить правильные ответы на дополнительные вопросы кредитного инспектора.
Как МФО проверяют заемщиков онлайн?
Большая часть клиентов МФО предпочитает не обращаться в их офисы, а оформлять займы через интернет, что весьма удобно, т.к.:
- Время оформления кредитной сделки сведено к минимуму.
- Средства можно получить круглосуточно в любой день недели.
- Отсутствует необходимость отвечать на различные каверзные вопросы.
- Можно реально сэкономить свободное время на личном визите.
При оформлении онлайн-займа анализ данных клиентов осуществляется посредством кредитного скоринга. Получить решение клиент может в течение нескольких минут. Однако есть и такие кредитные компании, которые при обращении клиента через интернет выносят предварительное решение. После чего ему необходимо обратиться в офис и пройти ручную проверку.
Менеджер проверит соответствие всех, указанных в анкете клиента данных, и составит общее впечатление о нем. Может получится так, что после предварительного одобрения в кредите откажут либо сумма займа будет меньше, чем рассчитывал клиент.
Скоринг в МФО — что это такое?
Под данным понятием подразумевается аналитический процесс, целью которого является оценка рисков клиента. Результат логистической регрессии предоставляется в виде скорингового балла. Преимущества данного метода следующие:
- Высокая скорость обработки данных независимо от их масштабности.
- Возможность сегментировать текущий кредитный портфель.
- Снижение рискованности и затрат на выдачу займа.
- Высокая достоверность полученного результата.
Как работает система и откуда берет данные?
Скоринговая система анализирует информацию, указанную в анкете клиента. Первостепенное значение имеет возраст, доход, наличие постоянной регистрации, семейное положение и так далее. Производится и анализ кредитной истории заемщика. МФО делает запрос в Бюро кредитных историй, где хранится информация обо всех заемщиках, когда-либо обращавшихся в банк либо МФО за кредитом, после чего производится оценка рисков.
Скоринг базируется на модели идеального клиента. Каждая организация проводит анализ на основе личных данных тысячи заемщиков и из кредитных рейтингов в БКИ, после чего устанавливается определенный шаблон. Менее рискованной возрастной группой считается 35-40 лет. Женщины по статистике более ответственно относятся к своим долговым обязательствам, поэтому они получают более высокий балл, исходя из полового признака.
Примеры расчета
Наиболее распространенной скоринговой системой в микрофинансовой среде считается модель Дюрана. Пример начисления баллов таков:
- Пол: женский – 0,4; мужской – 0.
- Возраст: 18-20 лет – 0; 21 год – 0,1; 22 года – 0,2; 23 года и выше 0,3.
- Место проживания: за каждый год в регионе оформления займа насчитывается 0,042 балла. Максимально возможный балл, который можно получить в данной категории – 0,42.
- Должность: связанная с риском (инкассаторы, моряки, охранники, водители такси) – 0; профессии, полностью исключающие риск, – 0,55; остальные – 0,16.
- Трудоустройство: официальное на предприятии либо общественной отрасли – 0,21; другие варианты – 0.
- Стаж. За каждый год работы на последнем месте трудоустройства добавляется по 0, 059 балла.
Стоит отметить, что каждое МФО выставляет свои требования. Поэтому к данным могут быть добавлены еще дополнительные пункты. Например, кредитная история заемщика, семейное положение, количество иждивенцев и другие.
Работают ли МФО с БКИ?
Несмотря на то что МФО активно выдают займы без проверки кредитной истории (КИ), они сотрудничают с БКИ и обмениваются информацией. Такие займы подразумевают выдачу минимальной суммы под высокий процент. Получить микрокредит на более льготных условиях можно, имея позитивную кредитную репутацию.
В микрофинансировании существует и такое понятие, как оценка потенциального мошенничества. Одно дело, если клиент не смог своевременно сделать платеж по кредиту по уважительной причине. Например:
- Попал в больницу.
- Уволили с работы.
- Задержали зарплату.
- Банковская ошибка.
Другое дело, когда имеет место мошенничество, и клиент намеренно не возвращает долг полностью. Стоит отметить, что все обращения клиентов за займом в разные банки и МФО также фиксируются в БКИ, чтобы исключить случаи мошенничества и одновременного оформления кредитов в разных финансовых учреждениях по поддельным документам. Поэтому МФО проверяют через БКИ каждого заемщика.
Проверяет ли МФО работодателя?
В отличие от банков, МФО не осуществляют звонков на работу к клиенту. Оформить заем могут безработные, студенты, пенсионеры, индивидуальные предприниматели, неофициально трудоустроенные лица. В приоритете, конечно, работники крупных предприятий, бюджетной сферы, силовых структур, то есть те, которые имеют официальное трудоустройство в надежном месте.
Однако получить займ на выгодных условиях можно, не имея высокого кредитного рейтинга, хороших заработков и легальной работы. Все просто! МФО настроены на долгосрочное сотрудничество с каждым клиентом, поэтому при повторных обращениях предлагают более привлекательные для заемщиков программы кредитования.