Как МФО проверяют заемщиков

Уже давно преимущественно благодаря рекламе сложился стереотип, что микрофинансовые организации (МФО) выдают деньги всем подряд без каких-либо проверок под честное слово. Однако так ли это на самом деле, и что скрывается за лояльностью данных кредитных компаний?

Методы проверки заемщиков МФО?

В отличие от банков микрофинансовые компании не имеют собственной службы безопасности, но в этом и нет необходимости. МФО выдают небольшие суммы на короткие сроки, при этом специальное программное обеспечение рассчитывает, какой максимально возможный лимит можно выдать заемщику на руки исходя из его платежеспособности и кредитного рейтинга.

При оформлении микрозайма в офисе кредитора важен субъективный критерий оценки, т.е. впечатление, которое заемщик производит, отвечая на те или иные вопросы. В некоторых случаях неадекватное поведение клиента является поводом для отказа в сотрудничестве.

Стоит знать, что существует два способа проверки клиента. Это автоматический и ручной. Последний используется исключительно при личном общении кредитного менеджера с клиентом. Наиболее важными данными, которые влияют на принятие позитивного решения по заявке являются:

  • Размер ежемесячного дохода.
  • Источник дохода.
  • Адрес регистрации.
  • Гражданство.
  • Возраст.

От того, как четко клиент будет отвечать на поставленные вопросы, зависит многое. Несовпадение ответов клиента с данными, указанными в паспорте, может свидетельствовать о том, что сделка оформляется по поддельному документу. Причина отказа не сообщается в любом случае, чтобы не дать возможность мошенника подготовить правильные ответы на дополнительные вопросы кредитного инспектора.

Как МФО проверяют заемщиков онлайн?

Большая часть клиентов МФО предпочитает не обращаться в их офисы, а оформлять займы через интернет, что весьма удобно, т.к.:

  • Время оформления кредитной сделки сведено к минимуму.
  • Средства можно получить круглосуточно в любой день недели.
  • Отсутствует необходимость отвечать на различные каверзные вопросы.
  • Можно реально сэкономить свободное время на личном визите.

При оформлении онлайн-займа анализ данных клиентов осуществляется посредством кредитного скоринга. Получить решение клиент может в течение нескольких минут. Однако есть и такие кредитные компании, которые при обращении клиента через интернет выносят предварительное решение. После чего ему необходимо обратиться в офис и пройти ручную проверку.

Менеджер проверит соответствие всех, указанных в анкете клиента данных, и составит общее впечатление о нем. Может получится так, что после предварительного одобрения в кредите откажут либо сумма займа будет меньше, чем рассчитывал клиент.

Скоринг в МФО — что это такое?

Под данным понятием подразумевается аналитический процесс, целью которого является оценка рисков клиента. Результат логистической регрессии предоставляется в виде скорингового балла. Преимущества данного метода следующие:

  • Высокая скорость обработки данных независимо от их масштабности.
  • Возможность сегментировать текущий кредитный портфель.
  • Снижение рискованности и затрат на выдачу займа.
  • Высокая достоверность полученного результата.

Как работает система и откуда берет данные?

Скоринговая система анализирует информацию, указанную в анкете клиента. Первостепенное значение имеет возраст, доход, наличие постоянной регистрации, семейное положение и так далее. Производится и анализ кредитной истории заемщика. МФО делает запрос в Бюро кредитных историй, где хранится информация обо всех заемщиках, когда-либо обращавшихся в банк либо МФО за кредитом, после чего производится оценка рисков.

Скоринг базируется на модели идеального клиента. Каждая организация проводит анализ на основе личных данных тысячи заемщиков и из кредитных рейтингов в БКИ, после чего устанавливается определенный шаблон. Менее рискованной возрастной группой считается 35-40 лет. Женщины по статистике более ответственно относятся к своим долговым обязательствам, поэтому они получают более высокий балл, исходя из полового признака.

Примеры расчета

Наиболее распространенной скоринговой системой в микрофинансовой среде считается модель Дюрана. Пример начисления баллов таков:

  • Пол: женский – 0,4; мужской – 0.
  • Возраст: 18-20 лет – 0; 21 год – 0,1; 22 года – 0,2; 23 года и выше 0,3.
  • Место проживания: за каждый год в регионе оформления займа насчитывается 0,042 балла. Максимально возможный балл, который можно получить в данной категории – 0,42.
  • Должность: связанная с риском (инкассаторы, моряки, охранники, водители такси) – 0; профессии, полностью исключающие риск, – 0,55; остальные – 0,16.
  • Трудоустройство: официальное на предприятии либо общественной отрасли – 0,21; другие варианты – 0.
  • Стаж. За каждый год работы на последнем месте трудоустройства добавляется по 0, 059 балла.

Стоит отметить, что каждое МФО выставляет свои требования. Поэтому к данным могут быть добавлены еще дополнительные пункты. Например, кредитная история заемщика, семейное положение, количество иждивенцев и другие.

Работают ли МФО с БКИ?

Несмотря на то что МФО активно выдают займы без проверки кредитной истории (КИ), они сотрудничают с БКИ и обмениваются информацией. Такие займы подразумевают выдачу минимальной суммы под высокий процент. Получить микрокредит на более льготных условиях можно, имея позитивную кредитную репутацию.

В микрофинансировании существует и такое понятие, как оценка потенциального мошенничества. Одно дело, если клиент не смог своевременно сделать платеж по кредиту по уважительной причине. Например:

  • Попал в больницу.
  • Уволили с работы.
  • Задержали зарплату.
  • Банковская ошибка.

Другое дело, когда имеет место мошенничество, и клиент намеренно не возвращает долг полностью. Стоит отметить, что все обращения клиентов за займом в разные банки и МФО также фиксируются в БКИ, чтобы исключить случаи мошенничества и одновременного оформления кредитов в разных финансовых учреждениях по поддельным документам. Поэтому МФО проверяют через БКИ каждого заемщика.

 

Проверяет ли МФО работодателя?

В отличие от банков, МФО не осуществляют звонков на работу к клиенту. Оформить заем могут безработные, студенты, пенсионеры, индивидуальные предприниматели, неофициально трудоустроенные лица. В приоритете, конечно, работники крупных предприятий, бюджетной сферы, силовых структур, то есть те, которые имеют официальное трудоустройство в надежном месте.

Однако получить займ на выгодных условиях можно, не имея высокого кредитного рейтинга, хороших заработков и легальной работы. Все просто! МФО настроены на долгосрочное сотрудничество с каждым клиентом, поэтому при повторных обращениях предлагают более привлекательные для заемщиков программы кредитования.

Оставьте комментарий или поделитесь опытом

Отправляя сообщение, вы соглашаетесь на обработку персональных данных

Расчет переплаты займа в МФО
Сумма займа: руб.
0
0
Срок займа: дней
0
0

Переплата по займу составит: 0 руб.

Хотите получить лучшие предложения по займам?

Укажите свой E-mail и мы пришлём вам самые выгодные предложения, скидки и акции микрофинансовых организаций и банков!

-->